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钱包里的信用卡，正在被银行悄悄{淘汰|银行_新浪财经_新浪网}

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2025-2026年，银行业掀起前所未有的信用卡停发潮，不再是零星调整，而是国有大行、股份行、地方银行集体下架产品，彻底告别过去疯狂发卡的时代。从抢着发到急着停，信用卡的黄金时代，真的结束了。2026年以来，农行已公告停发天柱山信用卡、大学生青春卡等多款产品；民生银行一次性停发11款联名卡；广发、浦发关停了不少曾经火极一时的网红卡种。就连工行、建行这些国有大行，也在默默缩减发卡规模，不再大肆推广。全行业仅2026年前4个月停发卡超42款 ，以联名卡、主题卡为主。放在十年前，这几乎是不可想象的事情。那时候，信用卡还是银行眼里不折不扣的“香饽饽”。街头巷尾的办卡摊点、办卡就送的拉杆箱和食用油、业务员挨个上门推销的场景，几乎刻在了几代人的记忆里。曾经是银行必争的利润增长点却集体停发。这背后，是信用卡走过四十年的兴衰沉浮，更是整个消费金融市场，一场悄无声息的彻底洗牌。财经观察站 作者：浩翔从身份象征到人人手握好几张信用卡从来不是本土产物，它刚进入中国的时候，是不折不扣的“奢侈品”。1978年，中国银行开始代理国外信用卡，这种不用现金就能消费的卡片，对大多数国人来说闻所未闻。那时候能用上信用卡的，基本都是商务出差、高收入人群，办卡门槛高得离谱，年费也不便宜，更像是一种身份标签，与普通人无关。1985年，国内第一张人民币信用卡（中银卡）在珠海诞生 ，信用卡才算真正在国内落地。但在之后十几年里，它依旧是小众金融产品，直到2003年，一切才真正迎来转折。2002年中国银联成立 ，2003年个人征信系统逐步完善 ，移动支付尚未兴起，信用卡成了当时市面上唯一便捷的信用支付工具。银行们瞬间嗅到了巨大商机，就此开启了长达近二十年的“跑马圈地”。发卡量是硬指标，从上到下层层摊派任务；线下商场、社区、写字楼，到处都是办卡摊位；办卡送礼品、免终身年费、授信门槛一降再降，不管是上班族还是学生，只要申请，基本都能下卡。航空联名卡、车主卡、美食卡、IP主题卡……银行变着花样推出新卡种，积分兑换、消费返现、酒店权益，牢牢抓住用户。巅峰时期，几乎人人手里都有两三张信用卡。买房买车刷信用卡、日常购物刷信用卡、应急周转也靠信用卡，它成了生活里不可或缺的支付工具，更是银行零售业务中最赚钱的板块。那时候没人会想到，这份风光，会消散得这么快。从人人争抢到急于剥离这一轮银行集中停发信用卡，绝非临时起意的业务调整，而是多年问题堆积之后，不得不做的“断臂求生”。最先压下来的，是越来越严的监管。过去银行只想着多发卡、冲规模，不管用户用不用，先发出去再说，导致大量信用卡办下来就被丢在一边，成为长期沉睡的“睡眠卡”。与此同时，过度授信、违规催收、资金违规流入楼市股市等问题愈发突出。2022年监管新规落地 ，直接卡死了行业底线：不许再把发卡量当作唯一考核指标 ；连续18个月无交易的长期睡眠卡占比不得超过20%，超标银行不得新增发卡 。行业平均睡眠卡比例长期在 20%–30% ，很多银行早已超出红线。想要合规，只能砍掉那些没流量、没收益、单纯占用资源的卡种，停发几乎是唯一选择。比监管更致命的，是市场与用户的用脚投票。经过十几年疯狂扩张，该办卡的人基本都办了，全国人均持卡约0.5张，城镇家庭渗透率超85%，市场早已饱和，银行再也找不到足够的新增用户。继续盲目发卡，只会多一张沉睡的废卡，毫无收益可言。更关键的是，移动支付彻底改变了所有人的消费习惯。扫码支付普及后，信用卡刷卡的便捷性荡然无存；花呗、白条这类互联网信贷产品，申请更简单、使用更顺滑，直接抢走了大批年轻用户。现在的年轻人，很少有人再主动办理信用卡，日常消费连钱包都不用带，一部手机就能全部搞定。信用卡的使用场景被一点点挤压，交易量持续走低，银行能赚到的手续费、分期利息也随之大幅缩水。最后让银行下定决心的，是不断走高的风险与入不敷出的成本。这几年，信用卡资产质量持续承压：2025年行业不良率约2.4% ，工行、民生、兴业等多家银行突破3%，工行更高达4.61%，远超银行业整体不良率（约1.49%）。另一边，发行一张信用卡，制卡、营销、礼品、后期运营处处都要花钱；联名卡还要向合作方支付高额费用。那些没什么人用的卡种，赚的钱连成本都覆盖不了。曾经的“利润奶牛”，慢慢变成了赔本买卖，银行自然不愿继续捧着，停发低效卡种，成了最理性的商业选择。信用卡不会消失，但属于它的时代过去了央行数据显示，截至 2025年末，全国信用卡和借贷合一卡 6.96亿张 ，较 2022年峰值8.07亿张 累计减少 1.11亿张 ，连续三年下滑、创七年新低 。银行扎堆停发信用卡，并不代表信用卡会彻底消失，只是那个粗放扩张、全民办卡的黄金时代，真的结束了。接下来的信用卡业务，不会再追求发卡数量，而是转向深耕存量用户。那些没有实际价值的小众联名卡、低活跃卡会逐步清退，银行只会保留核心标准卡、高端优质卡；不再盲目覆盖下沉普通用户，而是聚焦高消费、高信用的优质人群；依靠差异化权益、大额分期服务，守住剩余的市场空间。说到底，信用卡终于要回归它的本质：一款专业的信用支付工具，而不是人人标配的金融产品。回望这四十年，信用卡从舶来品走向全民普及，又从巅峰走向落寞，见证了国人消费观念的变迁，也见证了金融行业的迭代与升级。那些曾经揣在钱包里的卡片，慢慢被手机屏幕取代；曾经银行抢着做的业务，如今也不得不瘦身转型。没有永远风光的行业，只有顺应时代的选择。对银行来说，及时止损、精耕细作才是长久之计；对我们而言，理性使用信贷工具、守住个人信用，才是最稳妥的消费方式。毕竟，时代抛弃一样东西的时候，从来都不会提前打招呼。信用卡如此，其他事物也一样。 .appendQr_wrap{border:1px solid #E6E6E6;padding:8px;} .appendQr_normal{float:left;} .appendQr_normal img{width:100px;} .appendQr_normal_txt{float:left;font-size:20px;line-height:100px;padding-left:20px;color:#333;} 海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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